Scrie pentru noi

AcasăFinante PersonaleCe este un credit bancar

Ce este un credit bancar

Ultimele articole

Cum să găsești cel mai bun serviciu de închiriere auto pentru vacanța ta?

Planificarea unei vacanțe poate fi o experiență palpitantă, dar și destul de complexă. Una...

Patru lucruri pe care să le știți atunci când alegeți anvelopele?

Atunci când decideți să cumpărați un nou set de anvelope pentru mașina dvs., există...
In forma actuala, creditul bancar a aparut in urma infiintarii primelor banci italiene din sec. al XII-lea. Un argument in favoarea afirmatiei este Banca din Venetia fondata in 1171 a fost recunoscută oficial ca banca de viramente abia in 1587, sub denumirea de Banco di Rialto.
Creditul bancar a devenit o componentă centrala a mecanismelor economice odată cu dezvoltarea intensiva de la sfarsitul sec. al XVIII-lea, inceputul sec. al XIX-lea a relatiilor capitaliste de productie.
Creditul bancar cuprinde o sfera larga de raporturi de credit, pe termen scurt, mediu sau lung, privind operatii bazate pe inscrisuri sau fara, garantate sau negarantate, pe obiect de credit sau global.  In raporturile de credit cu institutiile de credit se pot angaja persoanele juridice (au calitatea de agenti economici) si persoanele fizice.  Raporturile de credit ale intreprinderilor cu bancile sunt de regula reciproce. Pe de o parte, intreprinderile formeaza depozite pe care bancile le utilizeaza ca resurse. Pe de alta parte, bancile acorda credite intreprinderilor pentru nevoile lor de productie curenta sau cu recuperare ulterioara, pentru investitii.

Ce este creditul bancar – Componentele creditului

Principalul creditului. Principalul creditului reprezinta suma initiala a creditului acordat, capitalul imprumutat initial.

Dobanda si rata dobanzii. Dobanda este pretul care trebuie platit pentru imprumutarea (utilizarea) unei sume de bani pentru o anumita perioada. Rata dobanzii reprezinta nivelul procentual aplicat capitalului imprumutat pe perioada derularii creditului. Ea se aplica la soldul creditului (partea nerambursata din capitalul imprumutat initial), fiind calculata la perioade de timp clar stipulate in contractul de credit.

Dobanda anuala efectiva (DAE). Arata care este costul real al unui credit luand in calcul nu numai cheltuielile cu rata dobanzii, dar si celelalte taxe, comisioane si unele asigurari care trebuie platite de catre client.

Comisioanele creditului. Sunt incluse in costul total al creditului, pe langa dobanda.

Rata creditului. Reprezinta suma totala de achitat de catre debitor la scadentele intermediare, conform conditiilor contractuale. Include partea din principal de rambursat, plus dobanzile si comisioanele aferente, conform scadentarului de plata.

Scadentarul de plata (planul de rambursare). Planul de plati contine descrierea datelor (zilelor) si sumelor tuturor ratelor pe care clientul trebuie sa le plateasca cand returneaza un credit.

Scadenta (maturitatea) ratei. Acesta este termenul in care rata scadenta pentru fiecare luna trebuie platita. Scadenta fiecarei rate este continuta in planul de plati sau in contractul de credit

Maturitatea creditului (scadenta finala). Aceasta este data la care creditul trebuie achitat in intregime.

Termenul de acordare. Reprezinta perioada pe care este acordat imprumutul. Dupa acest criteriu, creditele se clasifica in credite pe termen scurt, mediu sau lung. 

Destinatia creditului. Obiectul utilizarii creditului. In functie de acest criteriu, creditele sunt grupate in diverse categorii.

Valuta creditului. Creditele pot fi acordate in lei sau in valuta. In interdependenta cu valuta creditului se afla dobanda acessuia.

Plafonul creditului. Valoarea maxima a creditului, stabilit in contractul de credit, in limita caruia debitorul poate utiliza fondurile puse la dispozitia sa de catre banca.

Soldul creditului. Partea nerambursata din capitalul imprumutat initial. Se disting urmatoarele tipuri de solduri :

  • Sold curent – principalul creditului nerambursat
  • Sold restant – partea nerambursata din ratele scadente
  • Sold neutilizat – partea neutilizata din plafonul acordat de banca.

Rambursarea creditului. Modalitatile de rambursare a unui credit sunt urmatoarele :

  • In fiecare luna, clientul ramburseaza o parte egala din capitalul imprumutat

(principal) si dobanda aferenta respectivei perioade. In acest caz, rata unui

credit este diferita in fiecare luna din moment ce rata dobanzii este aplicata

sumei ramase de platit din credit, a carei valoare scade lunar.

  • Plan de rambursare cu rate lunare (anuale) egale, care include parte diferita

din principal in fiecare luna si dobanda scadenta pentru perioada respectiva.

  • Plan de rambursare flexibil / iregular – cand clientul are un venit sezonier, un

plan de plati poate fi acceptat cu rate mai mari in lunile „bune” si mai mici in

perioadele mai slabe. 

Perioada de gratie. Este perioada de la inceputul creditului, in care debitorul va plati

doar dobanda aferenta capitalului imprumutat. In anumite cazuri si aceasta dobanda se poate acumula devenind scadenta dupa perioada de gratie. Procedeul este de obicei folosit in cazul creditelor pentru investitii, pentru a acorda un ragaz debitorului de a da in folosinta obiectul investitiei respective.

Perioada de utilizare. Reprezinta intervalul cuprins intre data primei trageri din credit si termenul final de rambursare

Perioada de angajare. Perioada in care debitorul trebuie sa angajeze creditul (trebuie sa efectueze cel putin o tragere din credit).

Perioada de tragere. Reprezinta intervalul de timp inscris in contractul de credit, in care imprumutatul are dreptul de a face trageri, in limita plafonului aprobat, incepand cu data la care s-au indeplinit toate conditiile de tragere prevazute in contractele incheiate (garantii, asigurari), si incheind cu data ultimei trageri.

Garantiile creditului. Creditele se asigura cu garantii, pentru acoperirea la riscul de credit.

Serviciul datoriei. Numarul de zile restante ale creditului (se contorizeza de la data trecerii la restanta a principalului sau dobanzii scadente).

Ce este creditul bancar – Clasificare 

 

In functie de tipul debitorului care contracteaza credite bancare, acestea se grupeaza astfel :

  • Credite persoane fizice
  • Credite persoane juridice.

Credite persoane fizice

In functie de obiectul creditului si sfera de utilizare a acestuia, se disting

urmatoarele tipuri de credite acordate persoanelor fizice :

  • Creditul nenominalizat
  • Credtul auto
  • Creditul imobiliar
  • Creditul ipotecar
  • Creditul pentru bunuri de folosinta indelungata
  • Cardul de credit.
  • Overdraft
  • Creditul punte

Creditul nenominalizat

Creditul nenominalizat (pentru consum personal) se acorda pentru acoperirea necesitatilor curente ale solicitantului si ale familiei sale, existand astfel libertate totala in ceea ce priveste sumele creditate. Creditele sunt acordate, in principal, in baza solvabilitatii debitorului. In functie de suma solicitata, banca poate impune garantii imobiliare sau de alta natura. Creditul se poate acorda pe termen scurt, mediu si lung (in ultimul timp aparand pe piata chiar si credite de consum pe perioade de 25 de ani).

Creditul auto 

Destinatia acestui credit o reprezinta achizitia de autoturisme noi de la dealeri autorizati sau second hand, de la comercianti de autoturisme second-hand sau de la persoane fizice.

Creditul imobiliar

Credite garantate cu proprietatea care face obiectul achizitiei sau cu alte proprietati. Acest tip de credite este potrivit pentru construirea sau achizitionarea unui imobil, a unui teren sau pentru operatiuni de renovare, modernizare, extindere.

Creditul ipotecar

Credite garantate exclusiv cu proprietatea care face obiectul achizitiei. Acest tip de credite este potrivit pentru achizitionarea de proprietati, care au fie destinatia de locuinta, fie alta destinatie (investitii). Astfel, creditul ipotecar se garanteaza cu ipoteca pe imobil, in timp ce creditul imobiliar se poate garanta si cu alte tipuri de garantii (giranti, alte imobile). Se considera in general ca prin credit imobiliar se pot finanta si constructiile de imobile, in timp ce prin credit ipotecar acest lucru nu este posibil, deoarece este imposibil sa fie ipotecat un imobil inexistent.

Creditul pentru bunuri de folosinta indelungata

Acest tip de credit se acorda pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata (aparate electronice si electrocasnice, tehnica de calcul, componente IT, mobilier), de la comerciantii cu care banca are incheiate conventii pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata cu plata in rate.

Cardul de credit 

Paying with credit card online

Cardul de credit este instrumentul de plata electronic care permite detinatorului (persoane fizice rezidente si nerezidente si persoane juridice) sa efectueze tranzactii in numerar de la bancomante (ATM) sau ghiseele bancii si tranzactii pentru achizitionarea de bunuri si servicii de la acceptatorii de carduri, in limita plafonului de credit pus la dispozitia detinatorului. Caracterul revolving al creditului este dat de achitarea lunara a sumei minime de plata si da dreptul utilizatorului de card la noi tranzactii in limita plafonului aprobat ramas disponibil dupa achitarea acesteia. Suma minima de plata se compune din dobanzile calculate zilnic la soldul creditului utilizat in luna respectiva, comisoanele datorate pentru operatiunile inregistrate in cursul lunii si suma (% din soldul cardului existent la data extrasului de cont) ce trebuie rambursata.

Overdraft

Descoperitul de cont sau overdraftul reprezinta o linie de credit pe care banca o acorda pe un card de debit. Astfel, posesorul are acces la un imprumut care se reinnoieste permanent, in limita unui plafon stabilit de banca. Pentru a beneficia de un descoperit de cont, este insa nevoie de acceptul angajatorului. Acesta trebuie sa incheie un protocol cu banca si sa vireze salariile angajatilor pe cardurile de debit.

Creditul punte

Creditul punte este un imprumut pe termen scurt ce poate fi acordat acelor clienti eligibili pentru un credit ipotecar, care nu dispun in prezent de suma de bani necesară pentru a constitui avansul la achizitionarea imobilului, dar au o proprietate imobiliară (apartament sau casa) pe care intenţionează sa o vandă pentru a constitui avansul. Scopul acestui credit este de a acorda finantare pentru avans clientilor, pe perioada cuprinsa intre momentul semnarii contractului de credit ipotecar şi implicit al achizitiei noului imobil pana la vanzarea imobilului pe care il detin în prezent.

 Credite persoane juridice

In functie de durata pentru care se acorda creditul, obiectul creditului si sfera de utilizare, creditele acordate persoanelor juridice se clasifica astfel :   

Credite pe termen scurt

Linia de credit; Creditul pentru finantarea stocurilor;  Creditul de trezorerie – nevoi temporare; Creditul de scont; Creditul pe documente de plata; Factoringul; Creditul pentru facilitati de cont; Creditul pe descoperit de cont (overdraft); Scrisori de garantie bancara.

Credite pe termen mediu si lung

Creditul pentru investitii (echipament); Creditul pentru cumpararea de actiuni si active; Creditul promotor; Creditele ipotecare; Creditul pentru activitatea de leasing; Creditul de forfetare.

Institutii care intervin in relatia cu banca, in procesul de creditare

Urmatoarele institutii din sistemul bancar romanesc intervin in relatiile interbancare, in procesul de creditare:

Banca Nationala a Romaniei

Centrala Riscurilor Bancare

Biroul de credit

Centrala Incidentelor de Plati

Fondurile de garantare a creditelor

Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare

Societatile de Asigurare

Oficiul Registrul Comertului

Asociatia Romana a Bancilor

Institutul Bancar Roman

ECAI (External Credit Assessment Institutions) – Basel II

Ultimele articole

Cum să găsești cel mai bun serviciu de închiriere auto pentru vacanța ta?

Planificarea unei vacanțe poate fi o experiență palpitantă, dar și destul de complexă. Una...

Patru lucruri pe care să le știți atunci când alegeți anvelopele?

Atunci când decideți să cumpărați un nou set de anvelope pentru mașina dvs., există...

Cum să alegi autorulota potrivită nevoilor tale       

Selectarea unei autorulote potrivite pentru aventurile tale pe drum poate fi o sarcină dificilă,...

Cum planifici bugetul personal pentru a-ți permite proceduri medicale mai costisitoare

În fața unor proceduri medicale costisitoare, planificarea bugetului devine esențială pentru asigurarea accesului la...

Mai multe articole similare

Cum să găsești cel mai bun serviciu de închiriere auto pentru vacanța ta?

Planificarea unei vacanțe poate fi o experiență palpitantă, dar și destul de complexă. Una...

Patru lucruri pe care să le știți atunci când alegeți anvelopele?

Atunci când decideți să cumpărați un nou set de anvelope pentru mașina dvs., există...

Cum să alegi autorulota potrivită nevoilor tale       

Selectarea unei autorulote potrivite pentru aventurile tale pe drum poate fi o sarcină dificilă,...