Doi clienți pot cere aceeași sumă și pot plăti costuri totale diferite doar din cauza termenului ales la semnarea contractului. Diferența vine în primul rând din numărul de zile pentru care se calculează dobânda.
Credius, ca majoritatea serviciilor de împrumuturi rapide, calculează dobânda pentru perioada de utilizare a banilor. Un termen mai lung înseamnă mai multe zile de calcul, chiar dacă suma primită rămâne aceeași.
Cum se calculează costul unui împrumut Credius
Costul pornește de la câteva elemente care pot fi verificate înainte de semnare:
- Suma împrumutată, stabilită de client în cerere.
- Termenul ales, de la câteva zile la câteva luni.
- Dobânda aplicată pentru perioada de utilizare a banilor.
- Comisioanele suplimentare prevăzute în contract.
Dobânda zilnică și suma primită
Dobânda se calculează pentru fiecare zi în care banii sunt utilizați. Suma primită efectiv poate fi ușor mai mică decât cea cerută atunci când există comisioane reținute la acordare.
Cum se schimbă costul în funcție de termenul ales
Termenul influențează atât valoarea unei rate, cât și dobânda acumulată până la închiderea creditului.
Detalii care influențează costul final
- La un termen scurt se acumulează dobândă pentru mai puține zile.
- Un termen mai lung poate reduce valoarea unei rate, dar mărește perioada pentru care se calculează dobânda.
- Unele comisioane de administrare au o valoare fixă și nu se modifică odată cu termenul.
- O prelungire aduce propriul cost peste cel calculat pentru perioada inițială.
- La rambursarea anticipată, calculul se poate modifica pentru perioada rămasă neutilizată.
- Între termenul minim și cel maxim poate exista o diferență considerabilă în suma totală de rambursat.
- Frecvența plăților este stabilită prin contract și nu depinde întotdeauna de durata totală aleasă.
- Mai multe scadențe înseamnă și mai multe date de plată pe care clientul trebuie să le urmărească.
- Condițiile pentru modificarea termenului se verifică separat pentru varianta de credit aleasă.
- Pentru istoricul de credit contează în primul rând respectarea plăților stabilite în contract, nu simpla alegere a unui termen mai lung.
- O perioadă mai lungă menține o parte din buget rezervată ratelor pentru mai mult timp.
Aceeași sumă pe trei termene diferite
Trei clienți cer aceeași sumă de la Credius, dar aleg perioade diferite de rambursare.
Termenul scurt și presiunea lunară
Primul client alege termenul cel mai scurt disponibil pentru a închide repede datoria. Rata este mai mare, însă perioada în care se acumulează dobândă este mai scurtă.
Pentru al doilea client, prioritatea este o rată mai ușor de acoperit din buget. Alege un termen mediu și acceptă astfel o perioadă mai lungă de rambursare.
Al treilea se uită în primul rând la valoarea ratei și alege termenul maxim disponibil. Plata periodică este mai mică, dar suma totală calculată pentru întregul termen este mai mare decât în celelalte două variante.
Ce se schimbă odată cu termenul
Rata scade atunci când aceeași sumă este împărțită pe o perioadă mai lungă. Diferența se vede imediat între variantele afișate pentru același credit.
Dobânda se acumulează pentru mai multe zile atunci când termenul crește. Chiar și o diferență mică pe zi devine relevantă după câteva luni.
La anumite produse, diferența dintre suma împrumutată și totalul de rambursat poate deveni considerabilă pentru termenele lungi.
Rambursarea anticipată poate reduce perioada pentru care se calculează costurile legate de utilizarea banilor. Diferența este mai vizibilă atunci când până la scadența finală au rămas încă multe zile.
Comisioanele fixe se simt mai mult în costul unui credit foarte scurt, unde dobânda acumulată pentru întreaga perioadă este mai mică.
Un termen lung reduce presiunea unei singure rate, însă obligația de plată rămâne în buget pentru mai mult timp.
Un credit pentru mobilarea unei camere
Un client are nevoie de 5000 de lei pentru mobilarea unei camere într-un apartament închiriat recent. Alege un termen de șase luni prin Credius, deoarece rata este mai ușor de acoperit din bugetul curent.
Primele două rate sunt achitate la timp, fără să creeze probleme în bugetul lunar.
La jumătatea perioadei, clientul primește un bonus la locul de muncă și verifică suma necesară pentru rambursarea anticipată a creditului.
Economia obținută prin închiderea anticipată este mai mare decât se aștepta clientul, deoarece o parte din perioada stabilită inițial nu mai intră în calcul.
Termenul ales influențează direct atât valoarea ratelor, cât și perioada în care creditul rămâne o cheltuială în buget. O variantă cu rată mai mică poate ajuta într-o lună aglomerată, dar menține obligația pentru mai mult timp.
Rambursarea anticipată oferă posibilitatea de a scurta această perioadă atunci când apar bani disponibili înainte de scadența finală.
Calculatorul permite compararea ratelor pentru termene diferite. Pentru o evaluare completă, se poate verifica și suma totală de rambursat pentru fiecare dintre variante.
Înainte de semnare, două sau trei termene puse unul lângă altul arată mai clar diferența de cost decât analiza unei singure variante.
Termenul potrivit depinde și de stabilitatea veniturilor. O rată care încape în buget astăzi trebuie să rămână suportabilă și în lunile următoare.
O rată mai mică poate veni cu o perioadă mai lungă de plată și cu un cost total diferit. Cele două valori trebuie privite împreună atunci când se alege termenul.
