Atunci cand ai nevoie de bani pentru a rezolva o problema, un credit reprezinta cea mai rapida solutie. Mai devreme sau mai tarziu, fiecare dintre noi apelam la un imprumut pentru diferite nevoi personale, achizitionarea unei locuinte sau rezervarea unei vacante. Indiferent de motiv, primul pas in accesarea unui credit il reprezinta efectuarea unei analize amanuntite pentru a alege cea mai potrivita varianta astfel incat sa poti evita situatii generate de rate mult prea mari sau chiar o eventuala incapacitate de plata. Iata cateva aspecte de care trebuie sa tii cont atunci cand vrei sa accesezi un credit:
1. Moneda in care contractezi imprumutul
Primul lucru de care trebuie sa tii cont atunci cand vrei sa iei un credit este riscul de curs. Majoritatea specialistilor in domeniul financiar sfatuiesc clientii sa se imprumute in aceeasi moneda in care obtin venituri. Asadar, daca primesti salariul in lei, pentru a evita cresterea ratei determinata de fluctuatiile valutare, cel mai util ar fi sa contractezi un credit in moneda nationala. Cu toate acestea, exista posibilitatea ca dobanzile sa fie mai ridicate pentru acest tip de imprumut fata de creditele in euro, de exemplu, asa ca este indicat sa analizezi cu atentie mai multe oferte si sa alegi varianta potrivita pentru tine.
2. Suma imprumutata
Odata cu relaxarea normelor referitoare la gradul de indatorare, multe institutii financiar-bancare au ales sa le permita clientilor chiar si credite a caror rata lunara ajunge pana la 70% din venitul lor total. In aceasta situatie, pretul unui credit bancar poate fi destul de mare, mai ales ca exista si riscul unei instabilitati financiare. Multe dintre creditele de consum au dobanzi fixe doar pentru o perioada de timp, cum ar fi 12 luni, apoi dobanda este variabila si poate genera costuri mai mari decat in momentul accesarii creditului. In plus, valoarea totala a imprumutului depinde si de scorul creditului, tipul imprumutului sau salariul obtinut, de aceea inainte de a te prezenta la o institutie financiara in vederea obtinerii unei anumite sume de bani ar fi indicat sa-ti faci cateva calcule. In acest fel, vei imprumuta doar atat cati iti permiti fara sa-ti destabilizezi bugetul pe termen lung, mai ales ca un grad de indatorare mai mare de 50% s-ar putea sa nu-ti permita o viata atat de decenta alaturi de rata la banca.
3. Dobânda
Fluctuatiile dobanzii au un rol important asupra sumei pe care o vei returna lunar catre banca. Exista mai multe tipuri de dobanzi, asa ca trebuie sa acorzi atentie tuturor formulelor de calcul. Dobanda lunara reprezinta valoarea sumei imprumutate care se inmulteste cu rata dobanzii si numarul de zile pentru care a fost incheiat imprumutul bancar. DAE, dobanda anuala efectiva, exprima valoarea totala a creditului si cea mai apropiata estimare a costului real al imprumutului pe care vrei sa-l accesezi. Pe langa dobanzile lunare pe care le achiti, DAE include si comisioanele practicate de catre banca, taxele de administrare a contului, platile pentru asigurare sau alte tipuri de taxe si este cel mai bun reper atunci cand vrei sa imprumuti bani. Trebuie sa stii insa ca doar la Viaconto ai cea mai mica dobanda si asta deoarece creditele nu sunt efectuate pentru perioade lungi de timp, iar sumele accesate sunt destinate nevoilor tale urgente.
4. Perioada de creditare
Un alt aspect important in contractarea unui imprumut il reprezinta perioada in care vor fi rambursati banii, interval ce trebuie sa fie proportional cu suma imprumutata. Este important sa stii ca cu cat perioada de creditare este mai lunga cu atat va creste si suma pe care o vei avea de inapoiat institutiei financiare. Intr-adevar, un credit pe termen lung iti garanteaza rate mai mici, dar vei achita dobanda pentru mai multi ani si astfel vei rambursa o suma destul de mare fata de cea solicitata initial. De asemenea, o perioada de creditare indelungata poate avea un impact negativ asupra vietii tale deoarece nu ai garantia ca vei putea sa-ti platesti ratele si nu stii ce situatii vei mai intampina pe parcurs. In schimb, un interval mai scurt te va ajuta sa scapi mai repede de datorii si sa economisesti sumele de bani pe care le-ai fi platit drept dobanda.
5. Perioada de gratie
Anumite institutii financiare ofera clientilor posibilitatea de a amana total sau partial plata ratelor pentru o perioada de timp determinata in cazul unor probleme. Este important sa cunosti acest aspect in detaliu, mai ales daca optezi pentru un imprumut pe termen lung. Pot exista cazuri in care vei achita doar dobanda si poti amana plata pentru soldul creditului, dar si situatii in care pentru cateva luni sau chiar ani nu vei rambursa nimic bancii. Perioada de gratie poate fi de ajutor, mai ales ca nu stii cum va evolua situatia ta financiara pe parcursul imprumutului.
Analizeaza mai multe oferte si citeste cu atentie contractul de credit inainte de a lua decizia finala. Inainte de orice, un imprumut necesita informare, asa ca tine cont de orice detaliu pentru a nu-ti afecta stabilitatea financiara.
