Un termen pe care bancherii il folosesc des, dar de fapt nu este foarte bine cunoscut, mai ales celor care se imprumuta la banci: ROBOR.

ROBOR vine de la Romanian Interbank Offer Rate și este un indice de referinţă, reprezentând rata medie a dobânzii pentru creditele în lei. Statul Roman legifera in anul 2010, prin Ordonanta de Urgenta 50 (OUG 50) conditiile in care se pot acorda credite. Astfel, Statul (in urma unei Directive Europene) a decis ca se pot acorda credite fie cu rata de dobanda fixa, fie cu rata dobanzii corelata la un indice de referinta. S-a ales acest indice de referinta (ROBOR) deoarece este o practica folosita la nivel international, in plus stabilirea acestuia se face transparent. Prin aceasta Ordonanta, Statul a decis sa protejeze populatia de eventuale cresteri ale ratelor dobanzilor la credite care vin in urma unor decizii unilaterale ale bancilor.

Robor – ce reprezinta

Astfel, acum (in baza obligativitatii din lege) contractele de credit, in lei, cu dobanda variabila, mentioneaza o dobanda compusa din ROBOR + o marja fixa a bancii. In acest fel, pentru o banca, ROBOR este costul materiei prime, iar marja este castigul din care se acopera costurile (chirii, consumabile, ATM-uri, software, salarii etc.) si eventual profitul.

Pentru ca rezultatul sectorului bancar depinde de o serie de factori care influenteaza atat veniturile, cat si cheltuielile, printre care mentionam dinamica creditarii, nivelul ratei creditelor neperformante, investitiile in digitalizare etc.

ROBOR este un indicator de referinta pentru dobanzile la creditele in lei. O banca foloseşte ROBOR la 3 luni sau la 6 luni pentru a va calcula dobanzile la ratele pe care le platiti in fiecare luna, adaugand o marja pe care o stabileste in funcţie de riscul pe care considera ca si-l asuma cand va acorda creditul. ROBOR se stabileşte pe baza informaţiilor furnizate de primele 10 bănci din piaţă. Unele banci au câteodată surplus de bani (lichiditaţi), iar altele au nevoie de bani. Aşadar, bancile se imprumuta una pe cealalta, in funcţie de nevoi, iar la aceste imprumuturi aplica dobanzi. Cu cat banii din piata sunt mai putini, cu atat ei devin mai valorosi.

ROBOR este o rata medie a dobanzilor la care bancile din Romania se imprumuta intre ele, el calculandu-se zilnic ca medie aritmetica a cotatiilor practicate de primele 10 banci selectate de către Banca Naţională.

Rezumat: Cum se calculeaza ROBOR

ROBOR e un indice care se calculeaza printr-o formula nu foarte complicata, clar stabilita, sub monitorizarea  Bancii Nationale a Romaniei (BNR) si calculata cu ajutorul companiei de informatii financiare Thomson Reuters (companie care exista din 1851 si care calculeaza inclusiv dobanzi de referinta LIBOR si EURIBOR, folosite la nivel mondial).

De-a lungul timpului, au fost perioade in care ROBOR a scazut si perioade in care ROBOR a crescut. De exemplu, in ultimii 10 ani, cel mai mare ROBOR la 3 luni a fost in Martie 2009, cand s-a inregistrat o rata de 18.3%. Minimul a fost in martie 2016 cu o rata de 0,8%. Aceste exemple ne arata ca ROBOR este o rata de dobanda vie, care se misca in permanenta.

ROBOR fluctueaza in functie de conditiile economice, de rata inflatiei si banii disponibili in piata bancara. ROBOR-ul reflecta un cost atat pentru credite, cat si pentru depozite. Astfel, daca ROBOR creste, cresc veniturile unei banci, insa cresc si costurile pentru banci, pentru ca atunci bancile se vor finanta mai scump in pietele financiare sau prin depozite atrase de la clientii sai.

Sa recapitulam 

ROBOR-ul nu este un indice abstract, rar utilizat, ci din contra, este utilizat de catre toate bancile pentru stabilirea dobanzilor variabile si influenteaza valoarea ratelor lunare la creditele in RON.

Toate persoanele care au unul sau mai multe credite in derulare, sau doresc sa contracteze un nou credit cu dobanda variabila, sunt implicit expusi la fluctuatia ratei lunare in functie de evolutia dobanzilor interbancare ROBOR (pentru creditele în RON), EURIBOR (pentru creditele în euro) sau LIBOR (pentru creditele în CHF).

Deoarece majoritatea celor care au avut credite in CHF au fost puternic impactați aprecierea fara precedent a francului elvetian si si-au vazut ratele lunare crescand de la o luna la alta parca fara limite, creditarea in aceasta moneda a scazut dramatic. In urma acestui fapt, principalele doua monede de credit au ramas RON și EUR. Din cele doua monede ramase, pentru anumite categorii de credite cum ar fi creditele de nevoi personale fără ipoteca, se poate observa o preferinta a populatiei de a alege leul ca moneda de creditare, stabilitatea acestuia fiind preferata cresterii cursului de schimb euro/RON.

Deși dacă alegem leul ca și monedă de creditare suntem feriți de riscul de curs valutar, exista totusi impactul indicelui ROBOR, care poate face valoarea ratei lunare sa creasca.

Indicele ROBOR impactează numai dobânzile variabile, nu și pe cele fixe, dar avand în vedere că foarte puține bănci utilizează o dobândă fixă pe toată perioada creditării (mai ales la creditele garantate, pe perioadă lungă), ne putem vedea constrânși de multe ori să acceptăm o dobândă variabilă.