Dobanda reprezinta suma pe care trebuie sa o plateasca beneficiarul unui imprumut (care mai poarta si denumirea de debitor) celui care i-a acordat împrumutul (sau creditor), pentru a se putea folosi de banii acestuia, până la restituirea lor.

Dacă iei un credit, instituția financiară la care apelezi este creditorul, iar tu debitorul. În cazul în care deschizi un cont de economii sau depozit bancar, practic tu împrumuți bani băncii, care se poate folosi de ei până să-ți înapoieze ție. Așadar, în acest exemplu, banca devine debitor.

Atunci când vorbim despre credite, dobânda poate fi de trei feluri:

  • Dobanda simpla
  • Dobanda compusa
  • Dobanda anuala efectivă sau DAE

Ce este dobanda simpla 

Dobanda simpla sta la baza tuturor instrumentelor financiare. Atunci cand iei un credit cu dobanda simpla, suma pe care o are de primit creditorul se raporteaza numai la valoarea initiala. Altfel spus, la suma pe care ai luat-o imprumut nu se vor aduna dobanzile generate, care sa dea nastere unor alte dobânzi.

Cum se calculeaza dobanda simpla?

Pentru determinarea valorii unei dobanzi simple, pentru un imprumut luat, se foloseste urmatoarea formula de calcul:

D = So x d x n

Unde D (valoarea dobanzii) este egala cu capitalul de pornire (So), inmultit cu rata dobanzii (d) si cu durata creditului in ani (n).

Iata un exemplu de calcul pentru determinarea valorii dobanzii unui credit de 1000 lei, luat la o dobandă anuală de 10 %, pe un an de zile:

D = 1000 lei x 10 % x 1 => D = 100 lei

Ce este dobanda compusa?

La finalul fiecărui an care a trecut de când ai luat creditul, băncile adaugă dobânda generată în cont, urmând ca anul următor suma rezultată fie cea la care se calculează dobânda. Deci în anul doi, tu vei plăti dobândă atât la suma luată inițial împrumut, cât și la dobânda rezultată în anul întâi. Acest procedeu se numește dobanda compusa sau dobanda la dobanda.

 

Cum se calculeaza dobanda compusa?

Pentru a afla care este valoarea unei dobanzi compuse, se va folosi formula urmatoare:

D = So x (1 + d/100)n – So

Iata un exemplu de calcul pentru determinarea valorii dobanzii unui credit de 1000 lei, pe doi ani, luat la o dobanda anuala de 10 %:

D = 1000 x (1 + 10/100)2 – 1000 => D = 210 lei

Ce este dobanda anuală efectivă sau DAE? 

Atunci când vrei sa faci un calcul dobanda simpla, nu vei lua în seamă alte taxe și comisioane, după cum urmează:

  • Taxa de analiză dosar
  • Comision de administrare
  • Comision de procesare
  • Comision de închidere dosar

… si altele.

Cu toate că aceste costuri suplimentare pot face ca un credit ce initial porneste cu o dobanda acceptabila sa devina o povara pentru cei ce nu au citit toate clauzele contractuale si care nu au luat in calcul toți parametrii.

Din această cauză a luat naștere așa-numita Dobândă Anuală Efectivă sau DAE. Aceasta reprezintăcea mai bună unealta pe care o poți folosi pentru a compara credite. In calculul DAE se va ține seama de toate costurile, taxele si comisioanele , plus dobanda simpla sau compusa, care apoi sunt raportate la un an.

Ce este rata dobanzii?

Rata dobanzii este elementul principal in functie de care se calculeaza dobanda.

Rata dobanzii se exprima procentual, in format anual. De exemplu, o rata a dobanzii de 10%, inseamna ca pentru a imprumuta, sa spunem 1.000 lei pe 1 an, clientul trebuie sa plateasca 10%.

Suma efectiv care trebuie platita este denumita dobanda. In cazul de mai sus, dobanda este de 100 lei (1.000 x 10%).

In cazul unui credit, dobanda este calculata de regula lunar.

Formula de calcul generala este urmatoarea: Dobanda  = Sold imprumut x rata dobanzii x Durata/Numarul de zile al anului

Daca imprumutul se ramburseaza in rate lunare, atunci:

  • durata se considera de 30 de zile
  • anul calendaristic de 360 zile.
Formula de calcul a dobanzii lunare devine: Dobanda lunara  = Sold imprumut x rata dobanzii x 30/360

In cazul contractelor de credit, bancile folosesc numarul exact de zile al lunilor (28, 30 sau 31, dupa caz), iar anul – egal cu 365 sau 366 de zile, dupa caz. Diferentele sunt insa mici, astfel ca pentru a intelege mai usor modul de functionare al creditului, formula de mai sus este suficienta

 

Despre autor

Toate articolele autorului