Scrie pentru noi

AcasăBanii PubliciCe este un card de credit

Ce este un card de credit

Ultimele articole

Cum să alegi cel mai bun frigider de maturare a cărnii pentru afacerea ta gastronomică

Maturarea cărnii este o artă veche, care adaugă profunzime, bogăție și textură bucăților de...

Cum să te pregătești pentru obținerea unui credit imobiliar? 4 sfaturi

Obținerea unui credit imobiliar este un proces important și necesită o pregătire atentă. Înainte...

Cardul de credit este un instrument de plata numit si card de cumparaturi, prin care ai acces la o linie de credit oferita de banca. Un card de credit (sau o carte de credit) este un card de plata  (sau card bancar), a carei denumire provine de la obiectul fizic utilizat – o cartelă dreptunghiulara de plastic. Este unul dintre cele mai la moda și mai utilizate produse bancare. La inceput, utilizarea cardurilor de credit  emise de institutiile de credit romanesti a fost limitata, in majoritatea cazurilor, la teritoriul national. In prezent, insa, aproape toate cardurile de credit emise sub sigla Visa, MasterCard sau American Express pot fi folosite si in strainatate.

Cardurile de credit sunt emise in general in lei. Exista insa banci unde detinatorii de card pot opta pentru carduri in valuta. O asemenea optiune este recomandata celor care calatoresc frecvent, intrucat utilizarea in tara a unui card emis in valuta va fi insotita de un comision de conversie de 2% din valoarea tranzactiei.

Ca nivel de dificultate pentru obtinere si criterii de eligibilitate a unui astfel de card, putem sa spunem ca acesta se acceseaza mai simplu decat un imprumut bancar si, totodata, mai greu decat un credit rapid cu buletinul de la institutiile financiare nebancare. Criteriile de eligibilitate sunt asemanatoare de la o optiune la alta, ofertele diferentiindu-se prin prisma venitului minim, a varstei necesare pentru aplicare, procentul ce trebuie returnat lunar etc.

Ce este un card de credit – Este cardul de credit diferit de cardul de debit?

Un card de credit este diferit de un card de debit prin faptul că nu se transferă sume de bani din contul utilizatorului la fiecare tranzacție efectuata. Prin folosirea cardului de credit, emitentul cardului il împrumută pe titular cu o suma de bani. Folosind cardul de credit, titularul nu este obligat să achite datoria acumulata imediat, el poate amana plata acestei datorii pentru mai tarziu, cu costul platii unei dobanzi pentru banii datorati. 

Atat cardul de credit, cat si cardul de debit pot fi folosite in tara sau in strainatate pentru retrageri de numerar de la ATM si plati la comercianti sau pe Internet. Cardul de debit este un instrument de plata care iti ofera acces la fondurile proprii sau la o linie de credit acordata pe contul curent, numita descoperit de cont. Cardul de credit este atasat la un cont separat si iti ofera acces la o linie de credit oferita de banca, precum si la programe de rate si loialitate.

Formatul numarului de card de credit

Un numar de card de credit (sau alt card bancar) este un cod numeric pe partea frontală a cardului. Adesea, este convex (gravat) pe card pentru posibilitatea de a scoate amprenta (alunecarea) cardului. Numărul cardului conține informații utile – codul băncii care a emis cardul, codul sistemului de plăți, regiunea de emisie, codul de control sunt criptate. Numerele cardurilor de credit din Republica Moldova , de regulă constau din 16 cifre, dar există numere de 13 și 19 cifre. Numerele de 19 cifre sunt de obicei atribuite cardurilor suplimentare emise în cadrul unui cont de client, numere de 13 cifre pot fi văzute pe carduri vechi de plastic emise mai devreme. 

Formatul numărului unei cărți de credit este determinat de standardul internațional ISO 7812. Potrivit acestuia, primele șase cifre sunt numărul de identificare bancară (BIN). Acesta din urmă este calculat pe baza celor precedente de algoritmul Lunii.

Cat de mare poate fi limita de credit

Limita de credit este calculata pe baza unei proceduri, numita scoring. Aceasta tine cont de veniturile solicitantului, dar si de o serie de alti factori relevanti pentru emitent: vechimea la locul de munca, numarul de persoane aflate in intretinere, etc. Scoringul difera de la o banca la alta, astfel incat si limita de credit acordata variaza – uneori chiar semnificativ – de la un emitent la altul. Un alt factor care influenteaza limita este suma minima care trebuie rambursata lunar. Tot mai multe banci solicita, in ultimul timp, plata obligatorie doar a dobanzilor si comisioanelor datorate in fiecare luna.

Cele mai citite articole

Astfel, limita de credit poate depasi, la anumite carduri, de pana la 16 ori venitul net al solicitantului si familiei acestuia. Clientul, poate sa ataseze cardului de credit un depozit colateral sau alte tipuri de garantii acceptate de banca. In acest fel, limita de credit acordata initial poate fi majorata cu valoarea acestora.

In general, limita maxima de credit poate ajunge la un card standard pana la 5.000 de euro sau echivalentul acestei sume in moneda nationala. Solicitantul unui card de credit poate sa opteze insa si pentru o limita de credit inferioara celei rezultate din procedura de scoring. In acest fel, nu isi epuizeaza intreaga capacitate de indatorare si va putea obtine carduri de credit si de la alte institutii.

Detinerea a 3 carduri de credit si nu unul singur poate fi profitabila pentru un client. In acest mod, el poate profita de eventuale discounturi sau alte tipuri de avantaje pe care diverse banci le ataseaza propriilor carduri.

Ce este un card de credit – Ce reprezinta perioada de gratie? 

 Reprezinta durata in care clientul poate folosi banii bancii fara sa plateasca dobanda. Exista insa cateva conditii foarte importante. In majoritatea cazurilor, perioada de gratie se acorda doar pentru tranzactiile la comercianti. In plus, valorea cumparaturilor efectuate la comercianti intr-o luna trebuie rambursata integral pana la finele perioadei de gratie. Durata acesteia variaza in momentul de fata la institutiile de credit de pe piata romaneasca intre 30 si 60 de zile. 

Sa presupunem ca utilizatorul unui card de credit are o limita de 1.500 RON si beneficiaza de o perioada de gratie de maximum 50 de zile. Acesta a efectuat doua cumparaturi la comercianti in luna ianuarie a.c., in valoare de 550 RON fiecare. Daca detinatorul de card ramburseaza cei 1.100 de RON cheltuiti in ianuarie pana in data de 20 februarie (ultima zi de plata), atunci nu datoreaza bancii nici un fel de dobanda. Cei care isi permit o asemenea strategie trebuie insa sa fie foarte atenti sa nu depaseasca termenul maxim de rambursare. O asemenea eroare ii va costa scump. Bancile vor calcula dobanzi sau comisioane penalizatoare „usturatoare” la valoarea sumelor utilizate, pana la data rambursarii datoriei.

Exista si cateva institutii de credit – putine la numar, care extind perioada de gratie si pentru operatiunile de retragere de numerar de la bancomate.  Utilizatorii care obisnuiesc sa foloseasca cardurile de credit si in acest scop, nu ar trebui sa treaca cu vederea acest aspect. In caz contrar, trebuie sa stie ca li se va calcula dobanda chiar din ziua in care au derulat operatiunea de retragere de numerar.

Ce este un card de credit – Comisioanele si taxele cele mai relevante

Cardurile in general, inclusiv cele de credit, contin o multitudine de taxe, speze si comisioane percepute de institutiile de credit. Toate sunt importante, daca se ajunge in situatia de a le plati. Unele afecteaza insa in mod frecvent detinatorii de carduri si trebuie analizate cu prioritate pentru a lua decizia cea mai buna la achizitionarea unui card de credit. In aceasta categorie se situeaza comisioanele de emitere si comisioanele anuale de administrare.

Ele pot fi sume deloc neglijabile. Comisioanele de emitere ale unui card de credit standard variaza mult de la o banca la alta, de la emiterea gratuita pana la valori care depasesc, uneori cu mult, 10 RON.  Situatia se complica si mai mult in cazul comisioanelor de administrare anuala, care variaza in general intre 10 RON si 40 RON. Pentru adeptii retragerii de numerar de pe cardurile de credit  este foarte important si comisionul perceput de banci pentru aceasta operatiune. Acesta variaza in functie de modalitatea aleasa pentru retragere (ghiseu, bancomat propriu sau al altei institutii de credit, din tara sau din strainatate).

Modalitatea cea mai avantajoasa este in general retragerea la bancomatul bancii emitente. Insa nici aceasta solutie nu este in sine deloc ieftina. Comisioanele pot atinge in mod frecvent valoarea de 1% din suma retrasa, iar unele banci percep chiar si 3%.

Cele mai citite articole

Ultimele articole

Cum să alegi cel mai bun frigider de maturare a cărnii pentru afacerea ta gastronomică

Maturarea cărnii este o artă veche, care adaugă profunzime, bogăție și textură bucăților de...

Cum să te pregătești pentru obținerea unui credit imobiliar? 4 sfaturi

Obținerea unui credit imobiliar este un proces important și necesită o pregătire atentă. Înainte...

Refurbished sau Second Hand – cum alegem corect în 2024?

Vrei să-ți schimbi laptopul, dar nu știi exact ce să alegi? Variantele noi sunt...

Strategii de gestionare a riscului de credit cu ajutorul asigurării de credit comercial 

Ai întâmpinat vreodată dificultăți în gestionarea riscului de credit în cadrul afacerii tale? Este...

Mai multe articole similare

Cum să alegi cel mai bun frigider de maturare a cărnii pentru afacerea ta gastronomică

Maturarea cărnii este o artă veche, care adaugă profunzime, bogăție și textură bucăților de...

Cum să te pregătești pentru obținerea unui credit imobiliar? 4 sfaturi

Obținerea unui credit imobiliar este un proces important și necesită o pregătire atentă. Înainte...

Refurbished sau Second Hand – cum alegem corect în 2024?

Vrei să-ți schimbi laptopul, dar nu știi exact ce să alegi? Variantele noi sunt...