Pontul zilei

Ce rate platiti domnule Lucian Croitoru?

de Cristian Dogaru - 09.12.2009

A- A+

Citeam zilele trecute o relatare succinta pe Hotnews despre conferinta anuala a analistilor financiari din mediul bancar. La cateva fursecuri oamenii isi dadeau cu parerea despre evolutiile din economie, maretele posibilitati si modestele perspective pentru 2010. Bineinteles, cand esti analist inregimentat dracul nu este niciodata atat de negru, cat timp asta ar dauna business-ului institutiei de unde incasezi salariul, asa ca nu va asteptati la pareri alarmiste. Am vazut insa printe randuri si lucruri de bun simt, cum era sa ma inec citind-ul de pilda pe dl Lucian Croitoru, consilierul Guvernatorului BNR, fosta propunere de prim-ministru invalidata de Parlament.

In coltul albastru, responsabili cu bunul-simt, Valentin Lazea, economistul-sef al BNR care afirma raspicat ca Romania ar trebui sa taie consumul macar cu 5% si presedintele Raiffeisen Bank, Steven Van Groningen, care subliniaza si el ca nu se poate doar consum fara productie. In coltul rosu, partizanul al reambalarii consumului pe credit, Lucian Croitoru. Acesta se asteapta la reveniri ale PIB-ului romanesc pe crestere viguroasa doar ca urmare a reluarii consumului, bineinteles alimentat de credit, drept urmare propune masuri care sa revigoreze creditarea.

Pentru dl Croitoru nu e suficient ca numarul creditelor in Romania coincide deja cu cel al salariatilor, ar trebui poate ca si somerii sa aibe la randul lor datorii, pe care sa le plateasca eventual prin munca in folosul comunitatii. N-ar fi rau in acest context sa ne gandim la forme de creditare pentru elevi, daca promit frumos sa plateasca disciplinat ratele cand se fac mari (nici n-au incotro cat timp nu exista o lege a falimentului personal). Nu e de ajuns faptul ca Romania a inghitit credite externe pentru a menaja cursul de schimb (ma rog, asta e versiunea oficiala, practic am mutat o datorie privata pe termen scurt intr-una publica pe termen lung pentru a scapa pielea bancilor), ar trebui sa tocam rezerva BNR proaspat alimentata pentru a-i menaja si pe viitorii debitori? (natural,cum dobanzile sunt mai mici, imprumuturile se dau tot in euro, vezi Prima Casa)

Cu dl Croitoru am avut ocazia sa discut in vara, la o dezbatere Banii Nostri, unde parea ok. A spus la un moment dat ceva care mi-a inghetat transpiratia. Cum ca RMO-urile (rezervele minime obligatorii) ar trebui sa ajunga si in Romania la 2-3%, in timp. Ma rog, eu imi imaginam ca RMO-urile astea protejeaza economiile romanilor din banci, si intr-un anume fel si somnul debitorilor cu ipoteci. Dar am trecut peste asta. Cum am trecut si peste faptul ca la intrebarea mea "cum a fost posibil ca BNR sa relaxeze conditiile de creditare astfel incat raportul rata-venit sa poata urca la 60-70% tocmai pe varful bulei imobiliare"? a raspuns foarte evaziv. Peste remarca d-lui Croitoru legata insa de reluarea cresterii economice printr-un consum tembel stimulat de creditare nu pot trece la fel de usor, mai ales ca dl Croitoru a fost intre timp potential Prim Ministru, chiar daca respins.

Il invit deci in mod public pe dl Croitoru sa ne demonstreze prin exemplul personal ce inseamna consum responsabil. Asa ca d-le Croitoru, va rog sa imi spuneti cat reprezinta ratele lunare din salariul dumneavoastra? Sper ca aveti credite, nu? Dumneavoastra trebuie doar sa alimentati prin exemplul personal mitul fericirii cu bani de imprumut...Nu cred ca poate fi vorba de mai putin de 40%..sau ma insel? Aveti cumva si carduri de credit? Platiti lunar doar suma minima sau achitati integral? Folositi overdraftul cardului de salariu dela BNR? Apelez la aceasta varianta de chestionare pentru ca sunt patit, am esuat cu dl Stet, purtator de cuvant al BNR, acum 2 zile: l-am intrebat acelasi lucru-daca are credite si cat reprezinta rata sa raportat la venituri-dar mi s-a replicat ca aceasta intrebare e prea personala pentru a primi un raspuns. Of-of, asa sunt toti bacherii, timizi si discreti.

(7)Comentarii

raspunde @lucica croitoru
AristotelCostel a scris pe 10 decembrie 2009, 10:52

Sensul integrarii Romaniei in UE, pe langa renuntarea la resurse si "privatizarea" monopolurilor, rezida in istoricul curat al creditacilor romani intarit de carenta legislativa privind falimentul personal.

Prin supraindatorare publica si privata, baietii de la "brucsel" si-au asigurat o piata de desfacere imensa, amagindu-ne ca in marea de oportunitati ce va rezulta, Romania va incepe sa aiba o ... economie... oarecare.

Din fericire criza le-a dat planurile peste ochi, iar marii si micii maestri ai Marii Loje Nationale a Romaniei au luat-o-n brate.

Scenariile astea pentru retardati sa le prezinte in vizitele lor intime la sate.

Inca un lucru si inchei, :), poate daca n-ar fi fost intr-atat de subtirei dpdv intelectual, ar fi evitat sa iasa cu planurile pe masa... la disperare. Pur si simplu, e prea tarziu... romanii cu potential au gradul de indatorare acoperit, iar ceilalti nu pot fi bancarizati datorita primitivismului.
raspunde MUGUR ISARESCU
Aneta Dumitrescu a scris pe 10 decembrie 2009, 15:04

Referitor la Lucian Croitoru nu pot să fac comentarii pentru că nu cunosc mai nimic despre performanţele domniei sale, dar despre Guvernatorul României Mugur Isărescu da, pentru că a mai ocupat funcţia de prim ministru şi a făcut lucruri bune. Consider că este persoana cea mai indicată din toate punctele de vedere pentru ocuparea acestui post, iar guvernul să fie constituit din terhnocraţi nu de cei de la PNL care culmea mai pun şi condiţii. Este evident că nu doresc binele naţiunii, ci se găndesc numai la avantajeler lor personale. Numai în formula aceasta vom fi credibili pe plan internaţional şi naţional, vom avea linişte în ţară fără dispute între partidele politice, care oricum nu vor să muncească.
raspunde euribor
horace a scris pe 11 decembrie 2009, 08:53

euribor la 6m este 1.00 nu 1.98 cum este la voi
raspunde eu nu vad nici o incertitudine
Stefan a scris pe 11 decembrie 2009, 13:40

- avem un presedinte care crede ca solutia este creditarea
- avem in presedinte care o sa impuna vointa lui asupra tarii
- vointa presedintelui este sa avem un prim ministru bancher
- bancherii au aspiratia de a castiga cat mai multi bani pe spatele nostru. Cel mai simplu se rezolva prin creditare
- prosti avem si o sa avem in continuare. Cine a zis ca daca ai credite nu mai poti lua ? Trebuie numai o reclama buna pt spalarea creierului

intrebarea este cine si cand o mierleste ?
- omul de rand tot timpul
- bancherii pe termen scurt poate reusesc sa creeze o noua bula speculativa
- bacherii pe termen lung care se trezesc cu carute de bani care nu valoreaza nimic.

Totusi de notat un lucru. Bancile astea smecherii incep sa plaseze bancnotele in datorii. Datoriile astea se ajusteaza conform situatiei economice. Chiar daca s-ar trezi ca nu mai valoreaza carutele de bancnote nimic, tot ar avea o parte foarte mare (defapt valori reale si nu fictive) investiti in forta fizica.

Daca esti tare incearca sa te feresti de credite ;)
raspunde economie
Adrian moftulescu a scris pe 11 decembrie 2009, 17:05

Cred ca domnul Dogaru nu ainteles bine mesajul lui Croitoru. Eram si eu acolo.
raspunde asa sa fie?
nemultumitul a scris pe 11 decembrie 2009, 23:08

DISTRAGEREA ATENTIEI DE LA SUBIECT !!!!!!!!!!!

In vreme ce romanii sunt hipnotizati de campania electorala, se trag sforile de catre grupurile financiare care se pregatesc sa cumpere activele majore ale tarii, in regim de solduri. O sa va invit sa urmariti o discutie purtata de mine cu un bancher, pe tema scenariului pentru 2010, si o sa va las sa trageti concluziile. Nu conteaza banca unde lucreaza acest om, ci pur si simplu, strategia ampla, pusa la cale peste capetele noastre, care par sa nu se mai dezlipeasca de manipularile si circul campaniei electorale.
Un fost sef de la CIA spunea " daca stii cum si cu ce sa manipulezi atentia cetateanului, si pui in stanga lui un spectacol de circ, nu o sa observe portavionul din dreapta lui"

UI : Cum priveste banca si grupul financiar din care faceti parte, ce se intampla in Romania, in plan economic si politic ?
Bancher : Suntem incordati insa extrem de motivati, intrucat asteptam producerea momentului la care lucram de circa 10 luni de zile; Banca noastra si-a redus extrem de mult expunerea in Romania, a inchis robinetul creditarii, si am trimis catre headquarter-ul grupului, cat de multa moneda euro am putut; Repet, asteptam acum producerea rezultatului muncii noastre, in cadrul unui plan la care participa extrem de multe grupuri financiare si bancare externe;

UI : Adica concret in ce consta acest rezultat pe care il asteptati ? Sperati in revenirea economica a tarii ? Veti relua creditarea ?
Bancher : Naivitatea este o slabiciune de caracter a romanilor; Ma intrebi daca speram in revenirea economica a tarii ? Pai noi speculam si vom castiga enorm de multi bani, tocmai in momentul in care, economia nationala romaneasca, va atinge fundul cel mai de jos al graficului. Himerele legate de cresterile economice din 2010, sunt lansate concertat de analisti, pentru ca aceasta este parte a strategiei noastre, pentru a ne maximiza profitul pe care il vom face, cand balonul speculativ imobiliar si al cursului valutar, ne va indica faptul ca suntem pe trendul castigului maxim. Ma intrebi daca vom relua creditarea ? Creditarea in Romania, s-a facut cu cap; Este adevarat, ca si guvernarea din 2007-2008 ne-a ajutat enorm, atunci cand, ne-am consolidat si ne-am asigurat prin intermediul creditului de consum, dependenta totala a populatiei active, a fortei de munca romanesti;

UI : In se sens v-ati asigurat dependenta lor totala ?
Bancher : Simplu; Populatia Romaniei si romanul in general, are un singur bun de pret, care ne intereseaza pe noi bancherii : activele imobiliare. Mai exista si forta de munca a individului, insa aceasta, dupa ce l-ai prins in mreje, este utila de speculat, pentru ca acel individ va munci perpetuu pentru noi. Trebuia sa ajungem cumva la aceste active imobiliare ale romanilor; Normele BNR si legile, nu ne permiteau sa putem acorda in masa, credite ipotecare, plus ca aceste credite ipotecare, nu erau 100% avantajoase pentru noi; Asa , ca am profitat de lentoarea in decizie a BNR, si am investit masiv in publicitate pe segmentul creditului de consum. Stiam inca de la bun inceput, faptul ca, cei carora le acordam credite de consum, nu vor avea resurse sa le restituie, astfel, incat, coroborat cu faptul ca, stiam din 2008, ca aceasta criza financiara va lovi si Romania, am calculat totul extrem de bine; Nu trebuia sa fii geniu bancar, ca sa iti dai seama ca
intr-o tara precum a voastra, pur si simplu, efectele crizei urmau sa fie devastatoare pentru ca : [1] nu mai produceati nimic; [2] pietele emergente sunt dominate de multinationale, legate de grupurile financiare si bancare pe care noi le reprezentam; [3] urma sa aveti in 2009 un an electoral in care , pe fondul disputelor politice, era de anticipat ca va veti sapa singuri groapa; La acest din urma punct recunosc ca a trebuit sa ne implicam; si asta pentru ca, daca in 2008, actualul presedinte avea o cota de popularitate de vreo 60 %, noi trebuia sa incingem campania, pentru a impinge politicienii sa ia masurile pe care noi le asteptam.

UI : Ce masuri asteptati sa ia politicienii ? Spuneti ca ati manipulat partidele ca sa va atingeti scopul economic ?
Bancher : Iulian, hai sa ne gandim putin. Noi nu a trebuit decat incingem spiritele, si sa creem un cadru in care, oponentul in alegeri al actualului presedinte, sa recupereze handicapul de imagine, astfel incat sa creem romanilor si politicienilor, impresia unei lupte stranse; Iar de aici pana la luptele politice din Parlament, care au intunecat mintile tuturor partidelor a fost doar un pas, insa decisiv a fost momentul in care tara voastra a ramas fara Guvern. Atunci, si acum in acest moment, orice guvern se va forma, este legat ombilical si total la mana noastra, intrucat, are nevoie de banii nostri, pentru a plati salariile, pensiile, etc. Voi v-ati ales cu spectacolul din presa, noi ne alegem cu banii si castigurile. Practic Romania este a noastra, iar dependenta voastra de noi va deveni totala.Actualul presedinte, ne-a pus putin in dificultate, atunci cand a venit cu guvernul PSD-PDL, pentru ca ceea ce noi ne doream era instabilitate economica si
politica; a trebuit sa presam extrem de mult pentru ca ruptura la nivel guvernamental sa se produca, sa cada guvernul, sa se amane sosirea transei de bani de la FMI, insa pana la urma, cunoscand mentalitatea colerica romaneasca, am reusit.

UI : Nu imi vine sa cred; este evident ca suntem naivi si starnim furtuni in paharul cu apa; Hai sa revenim putin la acea legatura intre casele romanilor si creditul de consum.
Bancher :Iti spuneam ca in 2008, am dat masiv credite de consum; am dat bugetarilor, am dat angajatilor din sectorul privat; Atractia era mare intrucat, nu trebuiau sa prezinte garantii, insa noi stiam ca in 2009, ne vom atinge scopul. Si , in 2009, intr-adevar, pe fondul crizei economice, au explodat restantierii. Asta inseamna ca oamenii nu si-au platit ratele catre banci, iar noi am trecut la executare silita; Aici am avut iar nevoie sa ne concertam eforturile, astfel incat, sa nu existe grupuri financiare romanesti, companii sau persoane private , care sa ne strice planurile, intrucat riscam sa ne trezim ca vin sa cumpere activele imobiliare scoase la vanzare; Asa ca a trebuit sa lovim si mediul de afaceri privat, pentru ca oamenii de afaceri, sa se lupte pentru supravietuire, si sa nu aiba lichiditati pentru a cumpara nimic; A trebuit sa-i facem sa devina preocupati de grija zilei de maine, si sub teama falimentului, ne-am eliminat competitorii.
Seful BRD Soc. Gen. spunea intr-un ziar romanesc ca este momentul sa ne eliminam competitorii; Exact asta facem, va eliminam din jocurile economice din propria voastra tara;

UI : Ati eliminat concurenta autohtona, blocand creditarea pentru firme si blocand piata executarilor silite ?
Bancher : Corect. Si nu a fost greu. Pe o piata interna gatuita de blocajul financiar, firmele romanesti au fost sufocate de lipsa lichiditatilor, iar guvernul din 2009 a fost lasat fara nici o posibilitate de a asigura resursele financiare; Daca intr-o tara guvernul nu are bani pe care sa-i injecteze in economia nationala, iar noi bancherii, va blocam accesul la credite, firmele ajung fix ca o gradina de flori, expusa arsitei zilnice, pe care nu o mai uda nimeni, si care pana la urma va muri; De aceea spuneam ca a trebuit sa ne agitam putin pentru a impiedica acest guvern din 2009 sa puna in aplicare masurile economice, si sa abatem atentia asupra luptei din campania electorala. Dupa ce ne-am asigurat ca pur si simplu nu va exista riscul sa apara intrusi care sa cumpere activele imobiliare, case, terenuri, scoase la vanzare de executorii nostri bancari, am inceput sa trimitem pe banda rulanta dosarele celor care au luat credite de consum , catre
executori. Nimeni nu a sesizat faptul ca, nu ne interesa de fapt sa le vindem casele, ci sa manipulam piata imobiliara, sa o tragem in jos, asigurandu-ne in acelasi timp, ca la momentul potrivit, cand curba prabusirii imobiliare va atinge cel mai de jos nivel, grupurile financiare din tarile noastre de origine, sa cumpere masiv si la preturi de nimic aceste active; Te asigur Iulian ca in 2010, un apartament cu trei camere care in 2008 era evaluat la 150000 euro, va fi scos la vanzare , la executare silita, la preturi de sub 30000 de euro si nu va veni nimeni sa cumpere, pentru ca in 2010 toti vor fi preocupati sa tina bani deoparte pentru ziua de maine; Va fi momentul perfect sa cumparam totul pe nimic. Romanii vor deveni chiriasi in propriile case, pentru ca acesta a si fost obiectivul nostru primordial, si anume achizitiile la preturi infime. Pentru asta era obligatoriu sa ducem piata imobiliara la un maxim, pentru ca pe fondul prabusirii acesteia,
noi sa culegem caimacul. Si la plan se adauga si presiunea pe moneda voastra nationala.

UI : Ce presiune ? Vad acum ca leul se intareste, desi, intr-o tara care nu produce nimic, aflata in criza politica, lovita de criza financiara, nu imi explic care poate fi suportul de intarire a leului.
Bancher : Pai este vorba de aceiasi reteta, care se invata la orice curs de MBA. Asa cum piata imobiliara a fost dusa de noi la maximuri ireale, pentru ca trebuia sa va dam credite la valori foarte mari, ca sa aveti pe urmatorii 30-40 de platit rate uriase catre noi, pentru a deveni in acest interval de timp, atat proprietarii caselor voastre, dar si asigurandu-ne ca veti munci voi si familiile voastre pentru noi, pentru a plati aceste rate ireale, tot asa, bula speculativa a monedei nationale, trebuie manipulata , insa in sens invers. In cazul speculatiilor pe moneda nationala, trebuie sa ducem leul la un nivel minim, cat mai mic posibil, lasandu-l apoi sa explodeze, sa urce la valori mari, valori reale, undeva catre peste 5 ron pentru un euro. Adica vom face euro atat de scump incat, sa nu va puteti permite sa cumparati activele imobiliare scoase la executare silita, nici cand ele vor avea valori in euro, relativ mici, dar si pentru ca, micimea
salariilor romanilor, salarii platite in lei, sa faca din rata catre banca, un cosmar al vietii de zi cu zi. Totul legal, profitand de naivitatea generala, de ternele lupte politice si de tot acest context romanesc , care din 2006 lucreaza pentru noi si in interesul nostru. Iata ca ieri euro era deja la 4,21 lei.

UI : Asadar totul este componenta a unui plan; cand va fi detonat ?

Bancher : In ciuda galopului inregistrat de alte active din aceeasi clasa de risc in ultimele zece luni, leul nu are cum sa participe la aceasta revenire , fiind evident pentru orice incepator, ca este totul o bula speculativa ; " investitorii urmaresc cu ingrijorare mai intai derularea acordului cu Fondul Monetar International, iar mai apoi turbulentele de pe scena politica", spune Koon Chow, analist la Barclays Capital, una dintre cele mai mari banci de investitii britanice. El considera ca euro ar putea sa coboare spre 4,1 lei.Balon de sapun, care este un element al sarjei finale de cumparare a Romaniei la OUTLET.Pentru ca defapt, prin incingerea campaniei electorale, noi avem acoperirea perfecta ca nimeni nu mai are timp sa ne strice planurile.

UI : Ce veti face cu acte active, cu casele romanilor ?

Bancher : Pai este esential sa controlam aceste active, intrucat, ele sunt o moneda de tranzactionare pe pietele internationale; Uitati-va la Dubai acolo unde expunerile bancilor noastre, se lovesc de nevoia de a acoperi pierderile; Pierderile se acopera prin cresterea ritmului de exploatare a muncii celor care au credite la banci; Ei trebuie constransi sa lucreze mai mult, si sa plateasca rate mai mari catre noi; Avand in mana bunul cel mai de pret al unui om, locuinta, acesta va munci pentru noi; Recreem astfel sistemul sclavagist perfect, in care aparenta de libertate, in care mintea si atentia cetateanului este atrasa de lupta politica, fara ca cineva sa mai aiba timp sa se gandeasca la ce li se intampla cu adevarat. Iar cand se vor trezi va fi de fapt foarte tarziu; Noua ne trebuie sa exploatam forta de munca a voastra , sa va impingem sa munciti mai mult ca sa ne platiti noua mai mult.

UI : Mai am o singura intrebare; Spuneti ca ati contribuit la incingerea campaniei electorale, pentru ca trebuia sa saditi samanta unei confruntari politice puternice, intrucat instabilitatea politica era necesara; Concret, ati platit politicieni romani sa puna umarul la actuala criza politica ?

Bancher : In mod evident, in 2007 si 2008 am sprijinit si sustinut politicieni care avea acces la fraiele guvernarii, ca sa fim lasati sa derulam amplul program de acordare masiva a creditelor de consum. In 2009 fiind an electoral, grija noastra a fost sa alimentam puternic aparitia unui contracandidat puternic pentru actualul presedinte, care avea o cota mare de popularitate, si am reusit. Mult mai usor si mai ieftin decat ne imaginam. Sa ne intelegem : noua nu ne pasa cine va iesi presedinte, pentru ca sunteti la mana noastra, in plan guvernamental. A fost mai usor pentru ca, aveti in Romania o pasiune extrem de mare, sa va consumati energiile fix in directiile care nu va aduc avantaje, care va ingroapa sansele la un viitor mai bun. Suntem si noi uimiti de modul in care, marea masa a jurnalistilor, ne-au facut misiunea mult mai usoara, implicandu-se in aceasta campanie electorala emotional, doar pe fondul ideii ca actualul vostru presedinte trebuie dat
jos, fara sa aiba nici un fel de viziune economica asupra realitatii. Repet, noi doar am alimentat ascensiunea unui oponent puternic pentru dl. Basescu, si restul l-a facut mass-media, si naivitatea voastra , de la sine. Anul 2010 va aduce si rasplata pentru munca depusa de noi in ultimii 4 ani, pentru ca vom aduce Romania la statutul de tara total si , cel mai important, ireversibil dependenta , de fraiele complicatului sistem financiar-bancar mondial. Nu vreau sa par cinic insa, in 1989, toate activele tarii erau ale clasei proletare, adica de fapt ale nimanui, fiind controlate de o mana de oameni care decideau in aceasta tara si pentru a caror bunastare, muncea intreaga natiune ; La 20 de ani, veti fi ajuns fix in aceeiasi situatie, adica nimic nu va mai fi in proprietatea voastra, si veti munci sa va platiti datoriile. Iar economia nationala va fi dominata de multinationalele controlat indirect tot de noi, in vreme ce falimentele firmelor romanesti,
detinute de romani, vor continua si in 2010, intrucat fara finantare , fara credite, si cu un guvern care nu are resurse financiare, nu exista sanse de supravietuire. Astfel incat, tinerii romani vor avea doar doua optiuni : angajati la stat, sau angajati la multinationalele straine; In ambele variante, numai noi castigam.
raspunde RMO - rezervele minime obligatorii
Ion Radu Zilisteanu a scris pe 21 decembrie 2009, 18:53

Indiferent ce vrei sa-ti imaginezi despre rezervele minime obligatorii, Lucian Croitoru a avut dreptate in ceea ce priveste tinta de 2-3% din depozit a RMO. (Stii bine ca am participat si eu la intalnire.) RMO a fost folosit ca instrument neortodox de politica monetara. Bancile centrale din tarile civilizate nu il folosesc. Intr-adevar, la intrarea in zona euro, va trebui sa ajungem la nivelul de 2-3%.

In ceea ce priveste celelelalte afirmatii ale lui Lucian Croitoru, in buna parte sunt de acord cu tine.

Nu rata ponturile:

Cristian Dogaru

Redactor-sef BaniiNostri.ro. Are o experienta de sapte ani pe piata de capital. A dat, in preistoria bursei, pozitia de broker pe cea de analist si comentator al evolutiilor pietelor financiare. In articolele publicate a avertizat inca de la sfarsitul anului trecut asupra scaderii cotatiilor bursiere si a anticipat deprecierea mai agresiva a cursului de schimb in a doua jumatate a anului. Chiar daca performantele trecute nu reprezinta automat o garantie pentru cele viitoare, principalul sau atu ramane echidistanta fata de furnizorii de servicii si produse financiare, postura din care poate apara eficient interesele clientului incoltit de ofertele subtile de marketing (solicitantul de credite, deponentul, investitorul in fonduri mutuale, speculatorul la bursa etc.).